什么叫消费金融 以物质消费为前提的模式

谈起消费金融，很多人不明所以，它到底是干什么的？它是什么时候开始兴起的？本文就为你解析它真正的本质。

传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度上看，消费金融都具有积极意义。

在我国当前的宏观经济形势下，适时地出台相关管理办法是适应客观经济形势的趋势和需要的。从金融产品创新看，个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域，建立专业化的个人消费金融系统，能够更好地服务于居民个体。

消费金融的实质是小额信贷贷款业务，贷款资金主要用于消费。既然是用于消费的，金额也不会很大，目前看来，在小额贷款中，除了车辆抵押贷款，基本都是小额信用贷款。

目前参与消费金融业务的主体有：银行信用卡、电商系金融公司、消费金融公司、汽车消费金融、P2P网贷等。

在这几大派系里，银行信用卡中心有大量低成本的资金和完善的风控手段，电商系消费金融有庞大的用户群和用户交易数据，汽车消费金融则有垂直领域的行业优势，而P2P网贷作为后来者，目前仍然没有找到核心的市场竞争力。

一、消费金融公司特点：

1、持牌：经中国银行业监督管理委员会（银监会）批准设立，未经银监会批准，任何机构不得在名称中使用“消费金融”字样。

2、不吸收公众存款

3、提供以消费为目的的贷款（不包括购买房屋和汽车）

4、经营方式：短期、小额、无担保、无抵押

5、非银行金融机构

二、银监会监管标准

1、试点阶段的业务不涉及房地产贷款和汽车贷款等高风险产品

2、资本充足率不得低于10%

3、同业拆入资金比例不高于资本总额的100%

4、资产损失准备充足率不低于100%

5、该项贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度(余额不得超过借款人月收入的5倍)

6、消费贷款不应超过客户风险承受能力且借款人贷款余额最高不得超过人民币20万元

7、利率最高不得超过央行同期贷款利率的4倍（最新央行规定的一年期贷款基准利率为4.6%，六个月为4.6%，一至三年则为5%）

8、消费金融公司最低注册资本要求为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币

三、消费结构

消费方式：实物消费、服务消费；

消费对象：家庭消费、个人消费；

消费用途：物质享受、精神享受；

消费习惯：量入为出、追逐时尚；

消费价值：长期高额、短期小额。

只要有一种消费需求被认可，立刻会创新出好几种贷款方式跟进服务，目前缺的不是贷款方式，而是消费项目，所以消费金融当前的市场还很大，只是没有被充分认识到，放贷机会在等着民间金融机构栽种长有多种挂钩上吊树。

消费金融在未来必将走向以服务创新为主，深入居民社区，以行业联合开发消费项目为盈利点的光明大道。