信用卡的这些坑，你踩过吗？

今日财富拓思与您聊了聊关于信用卡给您埋的那些坑，避开雷点，做到心中有数。

信用卡消费是一种非现金交易付款的方式，消费时无须支付现金，待账单日时再进行还款。也就是我们说的透支消费，过现在的日子，花未来的钱，仿佛已经成为一种流行趋势。那么提前消费其实等同于短期融资，可如果自制能力差，那么极有可能会破坏家庭理财计划，最大的坏处也就是沦为卡奴。

拥有一张信用卡，可以极大的方便我们的生活，当资金周转出现问题，又急需用钱，就可以利用信用卡暂时缓解自己的经济压力，而我们在使用信用卡的同时也是在做自己的信用累积和维护。任何事物的存在都具有两面性，好处存在的同时，有些潜在的坑也需要格外注意。

分期手续费的坑：

信用卡分期最大的嘘头莫过于免息，可免息背后的手续费，你有没有仔细算过？

举例：

1000元分12期还，一般0.6%-0.8%的手续费。

那么，1000元x0.6%x12期=72元。

手续费一年才72元，你觉得相当划算，二话不说“分”！

但是，真的只有那么简单吗？

其实，账单分期的真实利率，比你想像中高出一倍。

为了方便大家理解，我举两种还款方式对比下。

1.普通贷款的先息后本：

你问老王借了一万块钱，利息0.6%，先息后本。

每个月还利息：10000X0.6%=60元，一年后再把一万元本金还给老王。

老王这一万块，你足足用了一年，一共给他了720块的利息。

利率=720/10000X100%=7.2%。

2.信用卡的分期付款：

老王信用卡刷了一万元，手头紧选择了分期付款，分12个月还清，手续费按0.6%算。

每个月还本金10000/12=833.33元，另外每月手续费10000X0.6%=60元，一年手续费是720元。

但实际上，除了第一个月你用了银行10000元以外，剩下的每个月，你手里的本金都在下降。

本金还款队形：

10000

9167

8334

7501

.....

本金一直在减少中，可你的手续费还是按全额负债来算的，完全没有改变。

分期的利率=720元/实际使用本金:（10000+9167+8334+...）/12=13.3%

分期还款的利率比先息后本多了近一倍，就挺坑的。

分期后提前还款的坑：

信用卡分期通常分为1-24期，申请人可以自由选择，手续费不等，可根据个人经济情况选择合适的期数。

分期的成本是相对较高的，如果在分期还款几次之后，想要提前还款结束分期怎么办?

建议不要这样做，为什么?

大部分银行对信用卡分期有这样的规定：即使提前还款，手续费照收。

最低还款的坑：

最低还款则是根据各家银行的规定不同，只需要还账单总金额的5%~10%，如果你觉得这么做的银行特别人性化？那你就大错特错了！这是被人卖了还给数钱。

划重点：

1、放弃免息期从消费那天开始计算；

2、全额罚息，全部消费均要计算。

先说放弃免息期，就是如果你在每月的账单日之前消费，在本月的账单日出账单，账单日后的第一个还款日以前还清消费金额，就可以享受到免息待遇，而从消费开始到第一个还款日中间就叫做免息期。假如你的农业银行信用卡账单日是每月12日，免息期为56天，你在1月15日消费20000元，这笔消费就会算到2月12日的账单里，最后还款期日是3月5日。

如果是最低还款的话，是没有免息期的，从消费到账的时候就开始计算，每天都会收取万分之五的利息并且还是按月复利计算假如你花了20000元选择用最低还款，那么从当天开始就是2000(消费金额的10%)*0.05%*(每月的12日到次月的5日)。这么一算除了最低还款的金额2000元意外，还有多还利息300多元。

更惨的是，假如你在账单日少交金额，哪怕是一分钱都会变成全额罚息。也就是说按照当期账单全额以万分之五的日利计，并按月计算复利。，比如你当期最低还款额是2000元，但你在当期只换了1900元，那么需要支付(2000-1900)*0.05%=5元滞纳金。

日复一日，再加上月复利计息，直到你还清欠款金额为止。而且，如果你在最低还款的期间的所有新消费都会没有免息期，也就是只要选择了最低还款别的还款方式都没法生效。如果你再长时间用这种方式还款，年化利率可以达到20%~30%！直接变身高利贷，如果还不上还会有逾期记录，影响个人征信。

临时额度的坑‍：

临时额度需-次性全额还清

临时额度和固定额度不同，一旦到期，必须一次性全额还清，不能选择分期，也不享受最低还款额待遇。如果没有 全额还清的话，就会造成逾期，产生高昂的利息费用，影响持卡人的个人征信，日后还会带来一系列的负面影响。

取现的坑：

1

免手续费≠免息

一部分人冲着银行宣传的“信用卡取现免手续费”办卡，以为捡了个大便宜。在取现后才发现有利息，而且这利息还不低，每日0.05%，年利率相当于18.25%。

信用卡取现无免息期，卡友们长点心吧！银行的钱会免费让你用吗？

2

手续费计息

使用资金有成本，取现收利息属正常。“取现手续费也要收利息”这个你听过吗？本金计息、复利计息，万万没想到，一些银行还有手续费收利息这一说。

你不知道的还多着呢！取现可得悠着点。

3

取现额度≠授信额度

取现额度就是授信额度，这样认为你就大错特错了。通常信用卡取现额度只有授信额度的50%，工行的信用卡只有30%，而一些特殊的卡片能达到100%。

理想很美好，现实很骨感。

4

日取现有限额

谁都遭遇过现金危机，信用卡取现仿佛专为化解现金危机而生。可也得看你的缺口有多大，目前，信用卡取现日限额最高仅为2000元，这对缺口上万的人来说是杯水车薪吧！

超额刷卡的坑：

是对你的“大度”吗？

举例：

比如信用卡额度4w，刷已经用掉39900的额度，这个时候去买东西刷卡4000，那么某信用卡不会提示额度不够，而是刷卡成功。
其中3900元就属于超额了，收超额费195。账单日的时候可以看到这笔入账。

看似的大度，实际上是对你的欲擒故纵！

境外消费的坑：

1

汇率

说到境外消费，估计大家首先会想到汇率。细心的持卡人可能会发现一个奇怪的现象：就是经常消费账单出来后，发现汇率和你查的不一样。这个不是因为汇率变化了，而是你在消费时，银行就给你“多加”了。

举例：

比如在米国消费，当前美元兑人民币1:7，你消费了1美元，理应还7块人民币，对吧？但是银行对你说：“不好意思，我们的汇率是1:8，你应该还8块人民币！”

当然，实际情况肯定是微量的，不明显的，但是你绝对是吃亏的！

2

货币兑换手续费

前面讲的汇率第一坑，你很无语吧！下面这个坑更隐晦。

举例：

你持有一张人民币美元的双币种卡，可能表现为多种形式：如银联/万事达、银联/VISA、银联/AE...，你境外的非美元消费，也将记为美元账单。比如你在英国消费英镑，先经过“加工”的汇率转换成美元，再经过“加工”的汇率转换成人民币，然后经过两次的货币转换，你的羊毛被薅的很惨！

Q:

有没有破解方法？

A:

有！

关注公众号财富拓思（caifutuosi）后，直接留言“货币兑换手续费”，即可获得破解秘籍哦！

当作储蓄卡的坑：

取自己的钱，一样要手续费

向银行借钱，要还利息是天经地义。但假设你往信用卡上多还了钱，想把自己的钱取出来，有些银行也是照样问你收钱，这笔钱就是溢缴款取现手续费。

目前，工行、建行、交行等信用卡在本地本行取溢缴款不用付手续费，而一些银行按照取现金额的0.5%至1%不等收取手续费。

所以说，千万别把信用卡当储蓄卡用。

pos机刷卡的坑：

跳码的坑：

在我们刷卡时，不同类型商户，后台会有不同识别码，叫做MCC码。银行往往喜欢高大上的商户，比如星级酒店、高档餐厅、美容院等等。但是，我们刷卡消费中，其实经常会遇到“跳码”的情况。

比如，在餐厅吃完饭，刷卡结账时，一看微信消费提醒，我了个去——某某电器城！我是吃了个饭，不是来买电饭煲的！这还不是最坏的情况，也有跳出来某某医院，某某农具店。这里面涉及到的东西比较多，财富拓思在这里只说结论：这样，商户省手续费，是节省了些成本，而你消费的账单，则不会受银行待见，严重了会降额度，甚至封卡。

关于刷卡机的知识，财富拓思这里有好多干货和解决秘籍，可直接关注公众号财富拓思（caifutuosi）后，后台直接留言哦！小编看到后会及时回复。

有咨询刷卡机的朋友，关注并进入公众号后留言“办理机子”，获得相关帮助信息，有你想不到的惊喜哦！

结语

总之，信用卡是把双刃剑，用好了是把利器，用不好会伤了自己！

今天给大家介绍的这些“坑”，有任何不懂的或其他的意见，欢迎进入公众号财富拓思直接留言，小编看到后会及时回复哦！