贷款利率多样，存在思维陷阱

在网络还没有那么发达的时候，人们熟知的贷款利率只有银行利率和民间贷款利率。由于消费者对银行的信任度比较高，再加上银行贷款利率合理，所以消费从不会担心利率合不合理。而民间贷款就不一样了，高利贷现象丛生，动不动就是利滚利。

随着网络的发展，网络贷款进入人们的生活中，日息万分之五经常听说，分期付款月息0.5%、免息分期也是经常听说的。乍一听，网络贷款的利息真的少，日息才万分之五。真的是这样吗？

日息万分之五指的是借款一万元，每日利息五元。但是将日利率转换为年利率就会发现，完全不便宜，年利率为18.25%，而银行的贷款利率不超过5%。如果借款人提前还款，那么网络贷款的利率就不错了。借一万元，三天还上，利息只有十五元。实际上，有些网络贷款提前还款和不提前还款一样，照常按照年利率18.25%计息。

分期付款月息0.5%这个划算了吧，年利率为6%，和银行贷款利率差不多。非也！今天的一元和一个月后的一元实际价值是不一样的，一年前一元买两块糖，一年后二元买一块糖。其实分期付款应当使用IRP计算，月息0.5%，年化利率为10.9%。

那免息分期总该是划算了，没有利息，不牵扯IRP。不然！免息分期一般是要收取服务费的。借款十万元，服务费二万元，是免息还款没错，但是服务费也算利息啊！这样一算，免息分期也就不是免息了。

并不是贷款一时爽，一直贷款一直爽，而是贷款需谨慎。免息分期的时候，需要注意砍头息。从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金统称砍头息。