看不懂的点融风控，止不住的高逾期数据
曾经风光一时的点融，一直号称自己有强大的风控及贷后管理制度，然而逾期率节节攀升却不断打脸。点融风控这几年究竟干了什么？
所谓“兵熊熊一个将熊熊一窝”，风控官的好坏直接决定着风控模型到底有多强大。点融的首席风控官究竟怎么样呢？根据官网的介绍，点融首席风控官冯瑞彬在金融机构的运营、营销及风控领域拥有近20年的丰富经验，尤其是对于中小企业信贷风险，冯瑞彬先生曾一手推进渣打中国中小企业信贷管理达到“世界级水平”，包括重新设计并在渣打中国中小企业银行业务中采用最佳的行业做法。冯瑞彬先生亦参与开创富登投资信用担保有限公司（淡马锡控股公司全资子公司）闻名于业内的“信贷工厂”中小企业信贷业务模式。
有着这么丰富经验的首席风控官怎么把点融一步步“把控”到现在的地步呢？据内部人透露，冯瑞彬对于风控的那一套并不完全适应互联网行业，手下人的腐败问题也很严重，吃吃喝喝的事情一件没少过，工作却没见很积极。冯瑞彬对下属也是睁一只眼闭一只眼的态度，这几年钱也没少花。
该内部人士也表示，风控部其实也以前也那么强势的。在郭宇航离开公司的那段时间，公司管理发生了巨大变化。工程部和风控部“两虎相斗”，工程部的领导离职后，风控部一家独大。冯瑞彬可谓是要风得风了，很多事情都围绕风控部，如出现反对声音，就大声呵斥，表述自己的经验有多厉害，而风控又为公司做了多少贡献，其他人都一文不值。
冯瑞彬发表主题演讲
那么这位风控官所谓很牛的风控系统究竟是什么呢？点融高管曾在多个公开场合表示，通过构建“大数据驱动+客户为中心”的风控体系，加上策略体系、AI模型体系、监控体系、数据和引擎布置四大模型，点融的风控系统打通、覆盖贷前、贷中、贷后全借贷周期，对借款人的欺诈风险、纯信用类风险和混合类风险进行评估及长期跟踪。根据贷前贷后数据联动，及时更新内、外部黑名单，并调整反欺诈标签和特征。
从点融APP查看得知，点融的风控打分表分为A到F 6个等级，5个子分类，共30个子分类，每个等级对应不同的违约概率。换句话说，到D、E、F这个级别，已经属于高危资产，还钱的概率也减少了。然而，仅仅从笔者自己持有的标的来看，这几个级别的资产占比高达50%以上。从一个外行角度，这个配比总感觉很不合理，难道不是应该把大量的资产都分配在A-C这个部分？外籍的风控官不知道是点融对风控系统自信满满，还是对出借人能自觉还款很有信心呢？
不管是对谁有信心，事实胜于雄辩，高达30%的逾期率，高于其他同类平台，点融的首席风控官又作何解释呢？然而冯瑞彬据说已经离职了，留下的这些垃圾债都要点融自行负责，具体涉及的产品及人数目前不清楚，但从各个出借人群里的反馈，大多数人的逾期都是出现在活栗赚，正好和冯瑞彬的在职时间能符合上。
不管怎么样，点融必须为高逾期的产品负责，不应该让广大出借人背锅。已经离职的人也别以为会一身轻，15万出借人的钱因为你设计的风控造成逾期严重，难道你的良心都不会痛么？
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