房贷最新政策调整信息 厦门房贷政策

房贷新政策

法律分析：中国人民银行、中国银行业监督管理委员会日前发布《关于调整个人住房贷款政策有关问题的通知》，通知明确，在不实施“限购”措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上最低首付款比例为25%，各地可向下浮动5个百分点。

对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房，最低首付款比例调整为不低于30%。通知明确，对于实施“限购”措施的城市，个人住房贷款政策按原规定执行。

通知要求，在此基础上，人民银行、银监会各派出机构应按照“分类指导，因地施策”的原则，加强与地方政府的沟通，指导各省级市场利率定价自律机制结合当地不同城市实际情况自主确定辖区内商业性个人住房贷款的最低首付款比例。

法律依据：《个人贷款暂行办法》

第十一条 个人贷款申请应具备以下条件：

(一)借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;

(二)贷款用途明确合法;

(三)贷款申请数额、期限和币种合理;

(四)借款人具备还款意愿和还款能力;

(五)借款人信用状况良好，无重大不良信用记录;

(六)贷款人要求的其他条件。

第十二条 贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

房贷新政策是什么

法律分析：我国首套房公积金贷款首付比例是20％，商业贷款首付比例是30％。而2套房最低首付款比例调整为不低于40％，即4成，2年以上（含2年）的普通住房对外销售的，免征营业税。对于拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请商业性住房贷款，金融机构执行首套住房贷款政策。通常情况下房屋贷款可以贷到房屋评估价的70％，但是值得注意的是，房屋的评估价要比市场价要低一些。

房屋贷款，也被称为房屋抵押贷款， 是由购房者向贷款银行填报房屋抵押贷款的申请表，并提供合法文件如身份证、收入证明、房屋买卖合同、担保书等所规定必须提交的证明文件，贷款银行经过审查合格，向购房者承诺贷款，并根据购房者提供的房屋买卖合同和银行与购房者所订立的抵押贷款合同，办理房地产抵押登记和公证，银行在合同规定的期限内把所贷出的资金直接划入售房单位在该行的帐户上。

法律依据：《中华人民共和国城市房地产管理法》 第六十条 以出让或者划拨方式取得土地使用权，应当向县级以上地方人民政府土地管理部门申请登记，经县级以上地方人民政府土地管理部门核实，由同级人民政府颁发土地使用权证书。

在依法取得的房地产开发用地上建成房屋的，应当凭土地使用权证书向县级以上地方人民政府房产管理部门申请登记，由县级以上地方人民政府房产管理部门核实并颁发房屋所有权证书。房地产转让或者变更时，应当向县级以上地方人民政府房产管理部门申请房产变更登记，并凭变更后的房屋所有权证书向同级人民政府土地管理部门申请土地使用权变更登记，经同级人民政府土地管理部门核实，由同级人民政府更换或者更改土地使用权证书。

法律另有规定的，依照有关法律的规定办理。

厦门房贷政策

厦门房贷政策：
厦门户籍二孩及以上家庭，可在全市范围内购买第三套180平以下住宅。
但孩子中必须至少有一个是未成年。
非厦门市购房者或家庭持有半年以上劳动合同、工作证明、医社保证明，即可在岛外购买一套住房。
公积金政策也作出了调整，购买新建商品住房职工提取住房公积金支付首付款，由原来采用职工先“垫资”后报销的方式，正在优化为宫颈金直接支付的"预付制"，同时住建部、财政部、人民银行发布《关于实施住房公积金阶段性支持政策的通知》，加大住房公积金支持力度：企业可缓缴、个人不算逾期、提高租房提取额度。

2020年房贷新政策

央行宣布，从2020年3月1日起，所有存量房贷利率要“重新定价”。

根据相关报道，此次房贷重新定价，对于楼市的影响还是比较大的，相关人士还透露了此次央行公布的文件主要内容。具体的内容可以概括为以下几点：

1、从2020年1月1日起，所有的金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

2、从2020年3月1日起，原合同约定的利率定价，只能转换一次，且要以LPR为定价基准，此外，存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月底之前完成。

3、除了商业性的个人住房贷款，存量浮动利率由借贷双方协商确定。

4、重新定价的周期最短为一年。

这些政策影响还是比较大的，关于存量房贷利率一直都是买房者关注的重点之一，而此次央行发布的文件，将会对购房者产生以下几点影响：

1、存量房贷在2020年的利率水平会保持不变。换句话来说，就是2020年的商业性个人住房存量贷款将继续保持利率不变，从这一点来看，也就是说在2020年，房贷利率不会有太大的变化。

2、房贷利率一年一变，之前是只能每年1月1日根据前一年最后一次利率变动结果，重新确定新一年的房贷利率。但现在调整的时间不再是固定的了，具体看贷款机构以及贷款的时间。

3、商业房贷可以选择固定的利率，但也可以是还完贷款都不变，有业内人士表示，尽量还是按照LPR标准，一年调整一次比较好。

央行最新房贷利率

央行：六个月（含六个月）利率是4.35%，六个月至一年（含一年）利率是4.35%，一至三年（含三年）利率是4.75%，三至五年（含五年）利率是4.75%，五年以上利率是4.9%，住房公积金贷款五年以下（含五年）利率是2.75%，五年以上利率是3.25%

房贷政策的大变革背后隐含了什么信息？

去年央行出了一套重磅制度，对N年不变的房贷利率动手了。

但是最近发现周围朋友还是对这个制度不太清楚，因为很多人对于金融政策一直觉得很复杂、深奥，这篇用最通俗的语言，希望能给大家一个清晰的解读。

其实啊，整个政策最核心的就是变了一个公式

先来看下旧的房贷利率是怎么组成

房贷利率（R）=基准利率（R1）+浮动比例（F）。

其中基准利率是央行决定的，浮动比例是你和贷款的银行签合同约定的

例如基准利率是5%，银行和你约定的利率如果上浮是20%，那么你每年的房贷利率就是5%×1.2=6%。

如果央行降息，把基准利率降低到了4%，但是后面的那个上浮或下折的比例，不会改变，那么你的房贷利率就变为4%×1.2=4.8%。

看下新的房贷利率

房贷利率（R）=贷款市场报价利率（LPR））+固定数值。

款市场报价利率（LPR）取代了基准利率的概念，而百分比上下浮，也被修改为了固定数值的加点制度。

在新的利率里，首套房贷款利率不得低于LPR，也就是4.85%，二套房贷款利率不得低于LPR加60个基点，也就是0.6%，也就是5.45%，LPR作为基数，每月重订一次。

所以不要慌，不要觉得艰涩难懂，无非就是换了名称而已

基准利率=LPR

百分比涨跌改=固定数值增减(基点)

弄清整个基本的内核，我们再来解析下制度

我们一条条来分析下

先看第一条：

一、自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。

点评：这和以前的百分比浮动其实是一个意思，以前也是基准利率可以变，但是百分比浮动永恒不变，现在改成了固定数值而已，影响有一点的，但是可以忽略不计。没有什么实质变化

二、借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。

这个条款主要就是针对利率周期进行了修改。

旧的模式，每年的1月1号，按最新的基准利率，重新调整一次你的房贷利率

新的模式，双方可以更改这个利率调整周期，可以是1年，也可以是整个贷款周期。

点评：这个就很重要了，从银行的利益角度来说，利率低的时候，他会和你签订一个短期的合同，而在利率高的时候，他希望和你签署长期锁定利率的合同。

那你的对策就很简单了，和他反着谈就行了。

三、首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

旧的模式，商业银行可以对房贷进行打折的。

新的模式，商业银行没有对房贷打折的权利，首套房不得低于LPR，二套房不得低于LPR+0.6%。

点评：利率的最小值以后就是锁定了，无论央行怎么降息，房贷都不得低于这个数值。

四、人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。

点评：这条给了商业银行更多的利润空间，央行说了首套房不得低于LPR，但是银行要是修改为首套LPR+30个基点，这是允许的，给你们更多的利润。

五、银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。

点评：再度给与商业银行更大的调整空间，同样一个城市，A是公务员，他的首套房不得低于LPR+30%，但是B是一般工薪阶层，他的首套房利率不得低于LPR+60个基点，没办法，银行可以看每个人的资质不同就给与歧视性的利率

八、商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

点评：再次提到了加点下限，纵观整个公告里，多次提及加点下限，而没提过一次加点上限，这表示央行锁死了房贷利率的最低数值，但是没有限定房贷的最高数值，商业银行有权利自行向上加，上不封顶。

政策吃透了，接下来就是怎么和银行博弈了

看完8条内容，我们可以发现其实也就两个地方可以进行博弈

房贷利率（R）=贷款市场报价利率（LPR））+固定数值的基点。

1、LPR利率的期限

因为LPR是一直会变的，所以对于你来说，如果觉得未来几年利率会上涨，你就应该和银行谈一个固定的期限，咱们就保持这个这个利率不变啦。如果觉得未来利率会一直下降，那我们就签一个最短的，就是一年的贷款合同，明年重新再谈。

当然如果实在觉得麻烦，前面也教过大家一个办法，和银行反着谈也是一个捷径。

2、基点

因为央行赋予了商业银行上不封顶的利率调整权力，所以你得好好和你的银行谈，我们能不能把这个基点尽量压低一点，所以未来你要保持好自己的信用，维持好和银行的关系。

当然不少朋友会关心怎么判断利率走势，其实关键就看国家的意志是什么

现在的政府是铁了心的要遏制房价，房贷利率只准涨，不准跌，这次修改房贷利率就是对房地产领域的定向加息，坚决遏制房价上涨。这套制度就是为坚决贯彻落实“房子是用来住的，不是用来炒的长效管理机制。

央行有关负责人也明确指出：房贷利率不会降。

所以很明显，房贷利率不太会降，不管将来整体利率降不降。

2022年房贷政策

2022年，住房贷款的新规定是：两套住房的贷款最低首付已经降低至四成，二手房在两年内可以免征营税。继公积金贷款放宽和国土部联合下发文件后，国土和城乡建设部联合下发文件稳定楼市。近期，多个部委出台了新的楼市宽松政策，而这次涉及面更广。两套住房的贷款最低首付比例调整为不低于四成，比上期下降了百分之二十。
1、目前银行住房抵押贷款分为自有房产抵押贷款，两者贷款利率有所不同，按揭房产抵押贷款的利率通常高于自有房产。
2、各地区、各家银行之间执行的实际利率也有较大差异，不过，其实际利率一般是以基准利率为基础，上浮一定比例来执行，大致上浮10%-50%这样一个区间。
3、自去年10月24日央行降息后，目前银行执行的最新基准利率为：贷款一年以下利率为4.35%，一年至五年利率为4.75%年以上为4.9%。在2022年，银行也会按照此基准利率执行。至于个人办理住房抵押贷款的实际利率，银行一般会根据借款人的综合资质、住房综合状况等来确定。
还是继续做好住房金融服务工作，满足居民家庭改善性住房需求鼓励银行业金融机构继续发放商业性个人住房贷款与住房公积金委托贷款的组合贷款，支持居民家庭购买普通自住房。对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房，最低首付款比例调整为不低于40％，具体首付款比例和利率水平由银行业金融机构根据借款人的信用状况和还款能力等合理确定。缴存职工家庭使用住房公积金委托贷款购买首套普通自住房，最低首付款比例为20％；对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买普通自住房，最低首付款比例为30％。
【法律依据】：
《关于个人住房贷款政策有关问题的通知》
第一条 提到：对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房，最低首付款比例调整为不低于40%，具体首付款比例和利率水平由银行业金融机构根据借款人的信用状况和还款能力等合理确定。